Este trámite, obligatorio en prácticamente todas las operaciones de compraventa, obliga al comprador a justificar el origen del dinero utilizado para adquirir el inmueble. Pero ¿qué es el PBC, quién lo solicita, cuánto tarda y qué pasa si no lo presento?
En este artículo resolvemos todas las dudas relacionadas con el PBC en la compra de vivienda, especialmente relevantes si estás a punto de cerrar una operación inmobiliaria.
El PBC (Prevención del Blanqueo de Capitales) es un procedimiento legal obligatorio que forma parte de las medidas contra el uso de fondos de origen ilícito en actividades económicas. En el contexto inmobiliario, se activa cuando se produce la compra de una vivienda o cualquier bien inmueble de valor elevado.
En otras palabras, es un control documental que sirve para verificar que el dinero utilizado en la compra de la vivienda tiene un origen legítimo, ya provenga de ahorros, hipotecas, herencias, donaciones o préstamos personales.
Este procedimiento está estrechamente vinculado al sistema KYC (Know Your Customer), utilizado principalmente por bancos y entidades financieras para identificar a sus clientes. En una operación inmobiliaria, el PBC se activa cuando el cliente aporta dinero propio, y obliga a documentar la procedencia exacta de los fondos.
La Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, establece la obligación de justificar la trazabilidad del dinero en transacciones inmobiliarias. Esta normativa se ve reforzada por el SEPBLAC, organismo encargado de supervisar que no se introduzca dinero de procedencia delictiva en el sistema.
El PBC en la compra de vivienda tiene como finalidad:
Dependiendo del caso, pueden requerirla:
En cualquier caso, si vas a comprar una vivienda al contado, debes estar preparado para justificar el origen del dinero. Vamos entonces, con los documentos que necesitas para comprar una vivienda.
Una de las preguntas más frecuentes es: PBC, ¿cuánto tarda? La respuesta depende de varios factores.
En condiciones normales, si la documentación aportada está completa y clara, el proceso puede validarse en 24 a 72 horas. Sin embargo, si faltan documentos o hay dudas sobre el origen de los fondos, el plazo puede alargarse hasta 10 días hábiles, e incluso más si interviene SEPBLAC.
Por eso es fundamental preparar toda la documentación con antelación y entregarla cuanto antes, especialmente si hay una fecha de firma ya cerrada.
Cuando compras una vivienda con hipoteca, el banco actúa como sujeto obligado por la Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales. Esto significa que no solo evalúa tu solvencia, sino que también tiene que verificar de dónde procede el dinero que no está cubierto por la financiación.
Por ejemplo, si el banco te concede el 80 % del valor del inmueble, deberás demostrar de forma clara cómo has obtenido el 20 % restante (ahorros, herencia, ayuda familiar, etc.).
En las compras al contado, el análisis es más exhaustivo, ya que no interviene un banco que haya realizado controles previos. Por ello, en estos casos la documentación exigida será mayor y la validación más rigurosa.
No entregar la documentación requerida o no poder justificar el origen de los fondos tiene consecuencias muy serias:
Además de impedir la operación, presentar documentación falsa o negarse a colaborar puede dar lugar a sanciones económicas. Las multas por incumplimiento de la ley pueden oscilar entre 150.000 y 10.000.000 de euros, dependiendo de la gravedad del caso y de si se detecta voluntad de ocultación.
En los casos más graves, el SEPBLAC puede ordenar el bloqueo de fondos, la intervención de cuentas o la comunicación al Ministerio Fiscal.
Para evitar retrasos o problemas legales en la compraventa, sigue estas recomendaciones:
Prepara con tiempo todos los justificantes que acrediten el origen de los fondos:
El objetivo es demostrar de forma clara y trazable que el dinero no proviene de actividades ilícitas.
Una gestoría especializada o un abogado inmobiliario puede ayudarte a reunir los documentos adecuados y presentarlos correctamente. Esto es especialmente recomendable en operaciones al contado o con financiación parcial.
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