En este artículo, desglosaremos qué es el Euribor, cómo se calcula, qué factores influyen en su subida y cómo afecta específicamente a las hipotecas. Además, responderemos a preguntas clave como cuándo podría bajar el Euribor y qué es el €STR, un índice emergente que podría ganar relevancia en el futuro.
El Euribor, o Euro Interbank Offered Rate, es el tipo de interés al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario. Este índice se utiliza como referencia para determinar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable en España y otros países de la zona euro.
El Euribor se introdujo el 1 de enero de 1999, coincidiendo con el nacimiento del euro, para sustituir al Mibor, que era el índice de referencia anterior en España. Desde su creación, el Euribor ha experimentado fluctuaciones significativas, reflejando la salud económica de la zona euro. Durante la crisis financiera de 2008, por ejemplo, el Euribor alcanzó máximos históricos, lo que encareció las hipotecas para millones de familias. En años recientes, sin embargo, el Euribor incluso llegó a estar en valores negativos, una situación sin precedentes que benefició a los titulares de hipotecas a tipo variable.
El Euribor se calcula diariamente a partir de los tipos de interés que los bancos europeos se ofrecen mutuamente para préstamos a distintos plazos, desde una semana hasta un año. La Federación Bancaria Europea recopila estos datos y, tras eliminar los valores extremos, se obtiene un promedio que se publica como el Euribor de ese día. Aunque existen varios tipos de Euribor según el plazo del préstamo, el Euribor a 12 meses es el más utilizado para las hipotecas en España.
Varios factores económicos pueden influir en el aumento del Euribor. A continuación, se detallan algunos de los más relevantes:
El Euribor es crucial para las hipotecas a tipo variable, ya que se utiliza para calcular los intereses que se pagan cada mes. Cuando contratas una hipoteca de este tipo, el banco suele ofrecer un tipo de interés que se define como el Euribor más un diferencial fijo. Esto significa que la cuota mensual de tu hipoteca puede variar con el tiempo, dependiendo de cómo fluctúe el Euribor.
Por ejemplo, si el Euribor sube, la cuota mensual también aumentará, encareciendo tu hipoteca. Por el contrario, si el Euribor baja, tus pagos mensuales se reducirán. Es importante entender que esta variabilidad puede hacer que la hipoteca sea más arriesgada que una a tipo fijo, donde los pagos se mantienen constantes a lo largo del tiempo.
Imaginemos que tienes una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un tipo de interés del Euribor + 1%. Si el Euribor está al 0,5%, pagarías un 1,5% de interés, lo que se traduce en una cuota mensual aproximada de 599 euros. Sin embargo, si el Euribor subiera al 1,5%, el interés sería del 2,5%, elevando tu cuota mensual a unos 674 euros. Este aumento de 75 euros al mes podría representar una carga significativa en el presupuesto familiar a lo largo del tiempo.
En la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España, se utiliza el Euribor a 12 meses para las revisiones. Esto significa que el banco revisará tu hipoteca una vez al año y ajustará la cuota mensual según el valor del Euribor en ese momento. La fecha de revisión suele estar especificada en la escritura de la hipoteca y puede ser cada 6 o 12 meses, dependiendo de lo pactado.
El €STR (Euro Short-Term Rate) es un índice más reciente que refleja los tipos de interés a corto plazo en la zona euro. A diferencia del Euribor, que se basa en las estimaciones de los bancos sobre los tipos a los que se prestarían dinero entre sí, el €STR se calcula a partir de datos reales de transacciones. Aunque actualmente el Euribor sigue siendo el índice de referencia más común para las hipotecas, es posible que el €STR gane más importancia en el futuro.
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