Qué es el historial crediticio y por qué es importante

Una de las principales, y que resulta crucial para la concesión de la hipoteca, o al menos para la definición de las condiciones de esta, es el historial crediticio. Aquí tienes todo sobre este nuevo concepto, cómo conocer los factores que más le afectan, y por qué resulta clave para la hipoteca. La guía paso a paso que necesitas para comprender qué es el historial crediticio y su importancia para la hipoteca.

¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio es un registro de los préstamos y pagos anteriores de un individuo o empresa, incluida información sobre pagos atrasados ​​y deudas. Se trata de un historial financiero de solvencia con información sobre el crédito, los pagos y los impagos.

Factores clave que afectan al historial crediticio

El historial crediticio, como se puede deducir de su nombre, se nutre de todo el histórico de deudas, préstamos y movimientos que has hecho con tarjetas de crédito, si has sido buen pagador, si has ido a la quiebra, etc. Veamos cuáles son los factores clave que afectan a la formación del historial crediticio de una persona:

• Deudas: la capacidad de endeudamiento es uno de los principales factores a la hora de calificar un historial crediticio. Se evalúan las deudas que puedes asumir con respecto a los ingresos que generas y se hace una previsión. Además, se contemplan las deudas que tengas actualmente, y cómo te ha ido con las que hayas tenido en el pasado.
• Préstamos: La ecuación es simple. Un buen historial crediticio mejora las posibilidades de obtener un préstamo o una hipoteca y las condiciones de estos.
• Tarjetas de crédito: El uso de las tarjetas de crédito también influye en el historial. Un uso excesivo podría dar la impresión de que se trata de alguien demasiado dependiente del crédito, encendiendo las alarmas. Lo más recomendable es tener solo las tarjetas que vas a necesitar y anular las que no uses normalmente.
• Pagos a tiempo: Los cargos por intereses y demoras afectan al historial crediticio, por eso hay que intentar pagar siempre dentro de las fechas acordadas.

Ahora que conoces los factores clave que afectan a la formación del historial crediticio, veamos cuáles son los factores clave que afectan la calificación crediticia de una persona:

• Historial de pagos: El factor más importante. Refleja si has realizado tus pagos a tiempo o si has incurrido en retrasos o incumplimientos.
• Tipo de crédito utilizado: Incluye tanto préstamos hipotecarios como tarjetas de crédito. La variedad de tipos de crédito puede influir en tu calificación crediticia.
• Duración del historial crediticio: Cuanto más tiempo hayas tenido un historial de crédito positivo, mejor será tu calificación.
• Nuevas cuentas de crédito: Abrir muchas cuentas de crédito en un corto período puede afectar negativamente tu calificación.

¿Por qué es importante el historial crediticio para la hipoteca?

Para que las entidades financieras se fíen de la persona a la que van a dejar dinero, estas deben tener bien claro que se trata de alguien que puede pagar su deuda.

En este sentido, el comportamiento con los préstamos, tarjetas de crédito, pagos a tiempo, el historial de pagos, el tipo de crédito utilizado, o el uso de las tarjetas de crédito, aquellos elementos que conforman el historial crediticio de una persona son determinantes tanto en la aprobación de una hipoteca como en las condiciones de esta.

Esto es porque así, la entidad puede comprobar y estar segura de evaluar la solvencia de su cliente a fondo.

Contar con un buen historial crediticio es clave para mostrarse frente al banco como un prestatario responsable y que pagará el préstamo a tiempo. Un historial crediticio sólido también puede ayudar a obtener condiciones favorables, como una tasa de interés más baja al solicitar un préstamo, por lo que su importancia en la concesión de una hipoteca o préstamo personal es capital.

Cómo conocer tu historial crediticio en España

De forma totalmente gratuita y una vez al año, es posible consultar nuestro historial crediticio. La forma más sencilla es hacerlo a través del Banco de España, mediante la solicitud del certificado de la CIRBE, que puede solicitar cualquier persona física o jurídica.

La CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España, es una base de datos mantenida por el Banco de España que proporciona información sobre la solvencia de empresas y particulares. Así los bancos y otras instituciones financieras evalúan el riesgo de dejar dinero a los demandantes.

Por otra parte, ASNEF es una base de datos española de personas que tienen deudas impagadas. Si tienes deudas impagadas, tu nombre y tu información personal se añadirán a este fichero. Esto puede dificultar la obtención de créditos en el futuro.

Si quieres examinar tu historial crediticio personal, solo tendrás que seguir estos simples pasos:

1. Accede a la página web del Banco de España, 
2. En el buscador de trámites por tema a la izquierda selecciona el tema “Central de información de riesgos” y dirigido a “Ciudadanos”, seguidamente pulsa el botón “Filtrar”
3. Selecciona la opción “Solicitud de informes de riesgos a la Central de Información de Riesgos por los titulares”, aquí dispondrás de toda la información necesaria para realizar el trámite.
4. Para iniciar el trámite tienes tres opciones: por correo electrónico, por correo postal o presencialmente. Es importante que antes de decantarse por una opción u otra, leas en detalle toda la información que supone cada una de las vías.

Para hacer la solicitud por correo electrónico es imprescindible disponer de firma digital o certificado electrónico emitido por Prestadores de Servicios de Certificación (PSC) admitidos por el Banco de España.

Por otro lado, la documentación más habitual para hacer esta solicitud al Banco de España es la siguiente:

• El formulario de solicitud rellenado y firmado.
• La fotocopia del DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que identifique al solicitante y que conste su firma, así como el original. En el caso de haber representantes del titular deberá presentar su documentación de identidad y la del titular, así como el poder u otro documento público que acredite su derecho a obtener la información.
• Los datos del domicilio particular si se requiere enviarlo por correo.
• Además, si la persona a la que pertenece el historial crediticio ha fallecido se deberá presentar el certificado de defunción, así como el certificado de últimas voluntades.

Consejos para mejorar tu historial crediticio

Aunque parezca complicado, mejorar el historial crediticio es posible. Requiere tiempo y mucho esfuerzo para pagar deudas pendientes, ponerse al día con los retrasos en los pagos y hacer el uso justo de las tarjetas de crédito.

Estos consejos resultan clave para mejorar el historial crediticio del prestatario.

• Paga tus deudas pendientes a tiempo y de manera regular.
• Evita retrasos en los pagos y evita incumplimientos.
• Mantén saldos bajos en tus tarjetas de crédito en relación con tu límite de crédito.
• No abras nuevas cuentas de crédito innecesarias, ya que esto puede afectar tu calificación crediticia.

Del mismo modo, para manejar las deudas y mejorar la calificación crediticia a largo plazo hay una serie de tácticas que se pueden poner en práctica, y que permiten que los bancos te vean como alguien “más de fiar” a la hora de prestarle dinero.

Diversificación de los tipos de crédito: de esta forma ofreces al banco una imagen de persona responsable, y capaz de asumir varias responsabilidades financieras sin caer en la ruina.

Consulta tu informe de crédito regularmente: debes verificar periódicamente tu historial crediticio para asegurarte de que no existan errores o actividades fraudulentas que puedan afectarlo. 

Compara precios de los seguros contratados: En ocasiones, el banco que te ofrece la hipoteca, no te da las mejores condiciones para los seguros. Aunque no sea lo más cómodo, invierte tiempo en investigar y comparar las diferentes opciones para encontrar las mejores primas.

El historial crediticio es una pieza fundamental en el proceso de obtener una hipoteca. Mantener un historial crediticio saludable puede no solo aumentar tus posibilidades de aprobación, sino también mejorar las condiciones de tu préstamo hipotecario. Por lo tanto, es crucial comprenderlo y tomar medidas para mantenerlo en excelente estado. 

Recuerda que siempre puedes consultar a expertos en el campo financiero para obtener asesoramiento personalizado sobre tu historial crediticio.